面对资产增速与盈利质量失衡、拨备储备与利润诉求矛盾、利息依赖与转型趋势背离、规模扩张与合规风控脱节的多重挑战，南京银行的“好银行”之路注定充满荆棘。
文/财经观察者
2026年，南京银行迎来三十周年，而立之年的关键节点上，一场关于“好银行”的讨论在全行铺开。4月29日的业绩说明会上，董事长谢宁系统阐释“好银行”三大核心标准——公司治理好、经营姿态好、评价口碑好，更明确提出摒弃粗放扩张、坚持远近兼顾、追求结构均衡的发展要义。这份由管理层锚定的高质量发展标尺，对照南京银行近年经营轨迹，却勾勒出一幅理想与现实的落差图景，其三十而立的转型之路，正面临多重深层挑战。
回溯“好银行”标准的出炉历程，可见该行对高质量发展的迫切诉求。两年前新一届领导班子上任后，便启动为期近一年的高质量发展大讨论，聚焦“知重负重，担责尽责”的核心主题，为转型蓄力。2025年末，在前期讨论基础上，全行再启“好银行”专题研讨，围绕“何为好银行、差距在哪里、如何迈进”三大议题深入剖析。作为掌舵者，谢宁自2023年12月履职以来，将2024、2025年视为完整掌舵期，而2026年作为三十而立再出发的开局之年，“好银行”标准既是发展纲领，更成为审视自身短板的镜子。
“好银行”标准首要强调“摒弃粗放式扩张与盲目规模竞争”，避免经营大起大落。但梳理南京银行2025年业绩，规模狂奔的特征尤为显著。截至2025年末，该行资产总额达3.02万亿元，同比增速高达16.61%，远超银行业平均水平，成功跻身城商行“3万亿俱乐部” 。在上市城商行梯队中，南京银行稳居第五位，而其16.61%的资产增速，较排名第四的上海银行2.54%的增速高出14个百分点，扩张势头迅猛。
规模高速扩张的背后，是发展质效的逐级递减，恰好契合粗放式扩张的典型特征。2025年，南京银行营收555.42亿元，同比增长10.48%；归母净利润218.07亿元，同比增长8.08%，资产、营收、净利润增速依次下滑，增长含金量持续走低。更值得关注的是，快速扩张加剧资本消耗，2025年三季度末，该行核心一级资本充足率降至9.54%，虽符合监管要求，但边际下滑趋势明显，持续扩张或将触碰监管底线，制约长期发展空间 。
“好银行”标准的第二条，是“远近兼顾，长期积蓄筑牢发展底气”，拨备覆盖率作为衡量风险抵御能力的核心指标，更是长期发展底气的关键支撑。但南京银行近年拨备覆盖率持续下行，风险缓冲垫逐步变薄。数据显示，该行拨备覆盖率从2023年的360.56%，降至2024年的335.27%，2025年进一步下滑至313.62%，连续三年走低。尽管313.62%的拨备覆盖率仍处于行业高位，但下降趋势背后，是利润与风险储备的权衡——通过释放拨备平滑当期利润，必然削弱未来风险抵御能力；若维持拨备覆盖率稳定，当期利润增速将进一步承压，短期业绩与长期安全的矛盾日益凸显 。
与此同时，零售资产质量的结构性隐忧，进一步削弱长期发展根基。虽然2025年该行整体不良贷款率稳定在0.83%，连续15年低于1%，但母公司个人贷款不良率高达1.33%，远超整体不良率，是公司贷款不良率的1.6倍。2020年以来，该行消费贷规模增长超2倍，占个人贷款比重达63.7%，快速扩张下风险加速暴露，2024年零售业务利润总额亏损近12亿元，核销消费贷不良贷款超130亿元，零售转型的质量与可持续性面临严峻考验 。
结构均衡、避免发展偏科，是“好银行”的第三大核心要求，尤其强调业务板块、客户客群、区域布局的协同发展，而非过度依赖单一收入来源。但南京银行的收入结构呈现明显“偏科”特征，利息收入依赖度持续攀升，与行业转型方向背道而驰。2025年，该行利息净收入349.02亿元，占总营收的62.8%，占比较上年提升9.8个百分点。
与利息收入占比上升形成鲜明对比的是，非利息收入大幅萎缩。2025年，南京银行非利息净收入仅206.40亿元，同比减少30.06亿元，降幅达12.71%。非利息收入的下滑，主要源于其“债券之王”标签下的金市业务波动，2025年上半年公允价值变动收益同比骤降60.13%，成为拖累非息收入的主因 。过度依赖债市行情导致非息收入稳定性不足，而利息收入占比持续走高，使得该行盈利水平高度依赖利率周期，穿越经济周期的能力持续弱化，与“结构均衡”的好银行标准形成显著背离。
合规管理的短板，同样成为南京银行迈向“好银行”的阻碍。2026年以来，该行及分支机构密集收到监管罚单：3月，杭州分行因流动资金贷款管理不审慎、个人贷款用途管控缺失被罚185万元；2月，连云港连云支行因贷款调查不到位被罚30万元。2024-2025年，该行累计被罚金额近1100万元，违规事由涵盖贸易背景虚假、资金挪用、贷后管理缺位等，折射出重规模、轻风控的发展惯性，以及内控体系的系统性漏洞 。
三十而立，是南京银行发展的里程碑，更是转型攻坚的十字路口。谢宁提出的“好银行”三大标准，精准戳中了该行规模扩张粗放、长期底气不足、收入结构失衡、合规管理薄弱的核心短板。从“规模银行”向“价值银行”跨越，从高速增长转向高质量发展，南京银行面临的不是短期调整，而是深层次的结构性变革。
谢宁直言股票配资之家，好银行建设并非一蹴而就，需要长期坚持、久久为功。但面对资产增速与盈利质量失衡、拨备储备与利润诉求矛盾、利息依赖与转型趋势背离、规模扩张与合规风控脱节的多重挑战，南京银行的“好银行”之路注定充满荆棘。而立之年的这场自我审视，既是清醒认知，更是转型倒逼，未来能否跳出粗放增长惯性、补齐结构性短板、筑牢长期发展根基，仍需时间与业绩的双重检验。
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